LOA, LLD ou crédit auto : quel financement choisir pour sa voiture ?
Vous avez jeté votre dévolu sur un modèle de voiture… il ne vous reste plus qu’à trouver la meilleure façon de la financer. A moins que vous ayez la possibilité de la payer comptant, trois possibilités s’offrent à vous : la LOA, la LLD ou le crédit auto classique. Nous vous aidons à choisir l’option la plus adaptée à votre profil.
La location avec option d'achat (LOA)
La Location avec Option d’Achat concerne les voitures neuves mais s’ouvre de plus en plus aux véhicules d’occasion récents. Cette formule vous permet de rouler avec le modèle de votre choix et de ne payer que pour l’usage de votre voiture et non pour sa propriété.
Au terme de la période de location prévue au contrat (généralement de 2 à 5 ans), vous pouvez choisir :
- de devenir propriétaire du véhicule moyennant le versement d’une option d’achat, dont le prix est déterminé à l’avance et inscrit au contrat (valeur résiduelle) ;
- ou de le restituer au loueur.
Dans certains cas, une option d’achat par anticipation est possible après une période minimale de location (1 an en général).
Le loueur peut vous demander de verser un dépôt de garantie pour couvrir d’éventuels dommages sur la voiture. En fin de contrat, cette somme vous est restituée si vous décidez de ne pas lever l’option d’achat. Dans le cas contraire, elle est déduite du prix d’achat.
La LOA est attrayante pour plusieurs raisons :
- Elle vous garantit des mensualités – appelées loyers – plus faibles que les mensualités que vous auriez avec un crédit auto classique.
Attention : des mensualités plus basses ne sont pas synonymes d’économies à long terme. - Elle vous évite les démarches liées à la revente du véhicule.
La LOA comporte également un certain nombre d’inconvénients :
- Un premier loyer majoré, correspondant à un apport/dépôt de garantie, est généralement demandé. Plus cet apport est élevé, plus vos loyers mensuels seront faibles.
- Le contrat prévoit toujours un kilométrage limité (en général 15 000 km maximum pour un véhicule essence et 25 000 km pour un diesel). Chaque kilomètre supplémentaire est facturé au prix fort.
- Contrairement à ce qu’on pourrait penser, ce type de contrat vous engage. En effet, vous pouvez difficilement modifier ou interrompre votre contrat avant son terme, sous peine de pénalités.
- Au moment de la restitution, les frais de remise en état du véhicule sont à votre charge si vous ne levez pas l’option d’achat.
- Le coût total de détention sera généralement plus élevé qu’avec un crédit auto classique, qui vous permet in fine de toucher la somme correspondant à la revente du véhicule.
Pendant toute la durée du contrat, vous êtes engagé à supporter toutes les charges liées à l’entretien de la voiture dans les mêmes conditions que si vous en étiez propriétaire. Vous pouvez néanmoins souscrire, en option, un contrat d’entretien du véhicule.
La location longue durée (LDD)
Comme la LOA, la LLD vous permet de louer votre voiture pour une durée déterminée et de ne payer que pour son usage. Le kilométrage, tout comme la durée de location, est contractuel : tout dépassement kilométrique entraine des frais supplémentaires. L’entretien est inclus dans le contrat. Quant à l’assurance dommage, elle doit être souscrite par le locataire.
Contrairement à la LOA, la LDD ne prévoit pas le rachat du véhicule en fin de contrat. Si la voiture vous plait et que vous souhaitez l’acquérir, la démarche sera traitée au cas par cas.
Le conseil de la rédac
Si vous souhaitez avoir recours à la location (LOA ou LLD), regardez les offres de financement proposées par la marque de la voiture qui vous intéresse. Ce sont souvent les mieux positionnées en termes d’offre (DIAC pour Renault ou PSA Finance France par exemple).
Le crédit auto, une solution de financement très répandue
Le crédit auto reste une solution de financement très répandue. Il fait de vous le propriétaire de votre voiture, ce qui signifie que vous pouvez la revendre à tout moment, à un particulier ou à un professionnel, et récupérer la somme correspondant à la revente.
Votre voiture vous aura alors coûté la différence entre le prix d’achat et le prix de revente.
Le crédit auto présente de nombreux avantages :
- Le montant de l’apport est libre. Il peut même être de zéro si vous le souhaitez.
- Vous pouvez adapter vos mensualités à votre capacité de remboursement en jouant sur la durée du prêt et le montant de l’apport. Vous n’êtes pas contraint par une durée de détention ou par un nombre de kilomètres à parcourir.
- Vous pouvez à tout moment, le plus souvent sans pénalités, effectuer un remboursement anticipé.
Quelle est l’option la plus favorable entre la LOA, la LLD et le crédit auto ?
Tout dépend de votre profil de conducteur, de l’usage que vous faites de votre voiture, mais aussi de vos envies.
- Vous êtes un petit rouleur : il y a peu de chances pour que la location soit une option favorable pour vous, car les barèmes ne sont pas adaptés à un usage inférieur à 10 000 kilomètres par an. Vous risquez de payer trop cher l’usage de votre voiture.
- Vous êtes un gros rouleur et vous aimez rouler dans une voiture neuve tout le temps : cela vaut la peine d’étudier les options de location. Attention néanmoins : ces formules demandent d’être soigneux (les frais de remise en état peuvent être élevés) et capable de prévoir avec justesse le kilométrage que vous allez parcourir.
- Vous aimez garder une voiture longtemps : si vous avez l’habitude de conserver votre véhicule pendant de nombreuses années, le crédit auto est forcément plus avantageux. Le coût total de l’opération sera forcément moindre.
- Vous avez besoin de souplesse car vos projets personnels sont susceptibles d’évoluer (projet immobilier, agrandissement de la famille) ? Contrairement à ce que l’on pourrait croire, le crédit auto est l’option qui vous offre le plus de flexibilité. En effet, en étant propriétaire de votre voiture, vous pouvez la revendre quand vous le souhaitez et solder votre crédit auto. Vous pouvez ainsi acquérir un autre modèle ou consacrer votre trésorerie à un autre projet. A noter néanmoins que de nouvelles offres de LLD, sans engagement de durée, sont en train de voir le jour.
Le conseil de la rédac
Avant de vous engager, n’hésitez pas à vous rendre chez votre concessionnaire pour comparer les différentes formules et choisir la plus adaptée à votre profil.
