Lorsque vous louez un véhicule, le contrat de location prévoit une franchise, c’est-à-dire une somme qui reste à votre charge en cas de vol ou de dommages résultant d’un accident responsable ou sans tiers identifié. Cette dépense, qui peut atteindre plusieurs milliers d’euros, peut parfois être prise en charge par l’assurance de votre carte bancaire… Mais ce n'est pas toujours le cas !
Les cartes bancaires couvrent-elles réellement les locations de voiture ?
Toutes les cartes bancaires ne proposent pas d’assurance pour la location de voiture. Cette garantie est réservée aux cartes dites premium, comme :
- Visa Premier, Platinum et Infinite ;
- Gold, Platinum, Elite et World Mastercard ;
- American Express Gold et Platinum.
Pour autant, le simple fait de détenir l’une de ces cartes ne suffit pas. Vous devez respecter plusieurs conditions pour être couvert. Elles varient en fonction des contrats, mais dans tous les cas ou presque :
- Vous devez payer ou réserver votre voiture avec la carte qui inclut l’assurance ;
- La carte doit être au nom du conducteur principal.
L’assurance de votre carte bancaire impose des restrictions à la prise en charge comme :
Enfin, certains véhicules peuvent être exclus de votre assurance de carte bancaire (modèles très anciens, très puissants, de luxe, camping-car, etc.).
Assurance location de voiture : ce que votre carte bancaire inclut vraiment
Si vous vous demandez ce que contient réellement l'assurance de votre carte bancaire, la réponse se trouve dans votre contrat. Votre assurance de carte bancaire inclut le plus souvent :
- Les dommages au véhicule loué dans un accident que vous provoquez (seul ou avec un tiers) ;
- Le vol de la voiture ;
- Les actes de vandalisme ;
- Les dommages corporels du conducteur lors d’un accident responsable.
Même si la garantie existe, cela ne veut pas dire qu’elle fonctionne pour tous les éléments de la voiture. Le bas de caisse, le toit et les pneus, par exemple, peuvent être exclus de la garantie dommage ou vandalisme.
Enfin, l’assurance de carte bancaire ne couvre jamais :
- Les accidents provoqués par un conducteur qui n’était pas autorisé ;
- Les dommages volontaires ;
- Les dommages causés par l’usure ou un vice de construction ;
- Les accidents sous l’emprise de l’alcool ou de stupéfiants ;
- La perte des clés.
L’assurance de votre carte bancaire ne couvre pas la responsabilité civile. En France, elle est obligatoirement incluse dans le contrat du loueur. Mais ce n’est pas toujours le cas à l’étranger.
Location de voiture : quelles alternatives si votre carte bancaire ne suffit pas
Si la couverture de votre carte bancaire vous semble insuffisante, plusieurs solutions existent.
Adhérer à l’assurance complémentaire proposée par le loueur
Les agences de location proposent des assurances complémentaires. Plusieurs formules sont disponibles :
- CDW (Collision Damage Waiver) : couvre le rachat de la franchise prévue dans le contrat de location en cas de dommages au véhicule liés à une collision ;
- LDW (Loss Damage Waiver) inclut en plus une protection en cas de vol de la voiture ;
- PAI (Personal Accident Insurance) indemnise en cas de préjudice corporel causé et subi par le conducteur ;
- Une garantie assistance pour être pris en charge en cas de panne.
Cette solution est la plus pratique : vous souscrivez au comptoir et, en cas de sinistre, les démarches sont simplifiées. Mais c’est rarement la plus économique.
Souscrire une assurance auto temporaire
Des entreprises se sont spécialisées dans l’assurance auto temporaire, y compris pour les véhicules de location. Moyennant quelques euros par jour, vous bénéficiez d’une protection correspondant à une assurance au tiers intermédiaire ou tous risques.
Cette solution, plus économique et plus souple, demande d’anticiper sa location pour être couvert à temps.
Demander une extension de garantie à votre assureur auto
Si vous possédez un véhicule déjà assuré, contactez votre assureur. Certains contrats prévoient automatiquement une extension de garantie si vous louez un utilitaire pour votre déménagement ou une berline pour un week-end à l’autre bout de la France.
Vous pouvez aussi souscrire une extension de garantie pour la location de voiture, moyennant une augmentation de votre prime.
Assurance de carte bancaire, du loueur ou temporaire : laquelle choisir ?
Même avec une carte bancaire premium, une protection complémentaire peut être nécessaire. Dans ce cas, souscrire une assurance auto temporaire est souvent le meilleur choix.
| Assurance carte bancaire | Assurance du loueur | Assurance auto temporaire |
Prix | Incluse dans la cotisation (pas de surcoût) | 10 à 30 €/jour | 5 à 15 €/jour |
Franchise | 0 € chez Visa et Mastercard 150 € chez American Express Une franchise kilométrique peut s’appliquer | 0 € | 0 € |
Fonctionnement | Pas de démarches supplémentaires lors de la location Démarches parfois longues en cas de sinistre | Gestion directe avec le loueur pour l’adhésion et en cas de sinistre | Généralement inscription et déclaration de sinistre en ligne |
Protection | Protection partielle : vol et dommages, avec nombreuses exclusions | Couverture complète et claire, options modulables | Très complète (équivalent tous risques selon formule) |
Exclusions | Fréquentes : pneus, bas de caisse, véhicules, durée limitée | Varient selon les formules | Varient selon les contrats, mais souvent clairement affichées |
Avance de frais | Oui : vous remboursez le loueur et l’organisme de CB vous rembourse ensuite | Non | Oui, mais délais de remboursement rapides |
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