Vous envisagez une location avec option d’achat (LOA) pour votre prochaine voiture ? Avant de signer, vous regardez probablement le loyer mensuel. Mais combien devrez-vous verser au départ ? Et combien vous coûtera le véhicule si vous décidez de le garder ? La réforme du crédit à la consommation, applicable à partir du 20 novembre 2026, doit rendre les offres plus faciles à décrypter, pour vous permettre de mieux anticiper le coût global de votre LOA.
La location longue durée (LLD), sans option d’achat, n’est pas concernée par ces nouvelles règles. Les conditions et les éventuels frais de restitution anticipée restent fixés par le contrat.
Un taux global pour mieux comparer les offres de LOA
Une voiture affichée à 200 € par mois n’est pas forcément moins chère à financer qu’une autre proposée à 250 €. Pour comparer deux offres, il faut aussi regarder le premier versement demandé, le nombre de loyers et la somme qui restera à payer si vous finissez par acheter le véhicule.
À partir du 20 novembre 2026, les nouvelles offres de LOA devront indiquer le taux annuel effectif global, ou TAEG. Ce pourcentage annuel mesure le coût du financement, en intégrant les intérêts, les frais de dossier et les coûts des assurances ou des prestations imposées, comme un contrat d'entretien obligatoire par exemple.
Ce TAEG a pour objectif de faciliter la comparaison avec d’autres offres de LOA ou avec un crédit automobile classique. Le calcul de ce taux suppose que vous achetiez la voiture à la fin du contrat, en tenant compte des loyers et du prix de l’option d’achat.
Le TAEG ne remplace pas la lecture des conditions du contrat. Vérifiez aussi le kilométrage autorisé, les prestations incluses et les éventuels frais de restitution, qui peuvent faire la différence selon votre utilisation.
À partir du 20 novembre 2026, les LOA seront également soumises à un taux d'usure spécifique. Il s'agit du TAEG maximal que les organismes de financement pourront appliquer. Calculé chaque trimestre par la Banque de France, ce plafond vise à protéger les consommateurs contre des taux excessifs. A compter du 20 novembre, il sera de 10,99 %.
Acheter avant la fin du contrat devient un droit
Acheter sa voiture avant la fin d’une LOA est déjà possible selon le contrat ou avec l’accord du financeur. À partir du 20 novembre 2026, ce sera un droit pour tous les particuliers souscrivant une nouvelle LOA, avec une réduction du montant restant à payer pour devenir propriétaire du véhicule.
Au moment de l'achat, le financeur devra déduire au moins la moitié des intérêts restant dus, c’est-à-dire une partie de sa rémunération prévue pour les mois de location restants. Par exemple, si les loyers restants et le prix d’achat final représentent ensemble 13 600 €, dont 600 € d’intérêts, le financeur ne pourra pas réclamer plus de 13 300 €. Aucun autre intérêt ni aucuns frais ne pourront être ajoutés au titre de cet achat anticipé.
Vous disposez de 14 jours calendaires pour vous rétracter d'une LOA, sans avoir à justifier votre décision. Le délai commence à l’acceptation de l’offre. Si les conditions du contrat et les informations obligatoires vous sont remises après, il commence seulement à leur réception.
Une rétractation après utilisation du véhicule désormais encadrée
Vous avez signé une LOA, récupéré votre voiture et finalement changé d'avis ? Si vous vous rétractez dans le délai légal de 14 jours, après avoir commencé à utiliser le véhicule, vous devrez payer une somme correspondant à cette utilisation, jusqu'à la notification de votre décision au financeur. Le montant devra être proportionnel à la valeur marchande du véhicule. Cette nouvelle règle s'appliquera aux LOA souscrites à partir du 20 novembre 2026.
Le financeur ne pourra pas ajouter de pénalité de rétractation. Il pourra toutefois vous réclamer le remboursement de certains frais versés à une administration publique, par exemple des taxes d'immatriculation déjà payées pour établir le certificat d'immatriculation du véhicule, à condition qu'il ne puisse pas les récupérer.
Le financeur devra documenter son évaluation des situations personnelles des clients
Avant de vous accorder une LOA, le financeur doit déjà examiner vos revenus et vos charges pour vérifier votre capacité à payer les loyers. La réforme renforce la traçabilité de cette vérification : le financeur devra documenter sa méthode et conserver les informations utilisées pour l'évaluation de votre situation pendant toute la durée du contrat.
En cas de refus fondé sur une décision entièrement automatisée, vous pouvez demander une intervention humaine pour faire réexaminer votre dossier. Cela ne garantit pas l’obtention du financement.
Votre contrat actuel est-il concerné ?
Pour bénéficier de ces nouvelles règles, votre offre de LOA doit avoir été émise à compter du 20 novembre 2026. Si vous avez signé votre contrat en septembre 2026, vous ne bénéficierez donc pas automatiquement du nouveau droit à l’achat anticipé prévu par la réforme.
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