Assurer une voiture électrique coûte-t-il moins cher ?

La conduite d’une voiture électrique est généralement apaisée et concerne des trajets généralement plus courts, si l'on compare son usage moyen à celui d'un véhicule thermique. Une bonne nouvelle pour les assureurs : ils savent que c’est un bon point pour les conducteurs qui souscrivent leur assurance auto chez eux. Cette évolution positive de leur comportement est induite par la définition technique de ces modèles forts en couple moteur dès les premiers mètres qui, bénéficiant d’une transmission continue, permettent de s’habituer à une conduite en douceur.

Un autre facteur est peut-être encore plus prégnant : la pratique de l’éco-conduite, qui va de pair avec l’usage d’une voiture électrique tant elle permet de préserver son autonomie. Un changement de paradigme que les “électro-conducteurs” apprennent généralement vite à prendre en compte pour gérer leur capital énergie entre chaque recharge. De plus, ils font généralement moins de longs trajets avec leur voiture électrique que n'en font la moyenne des automobilistes. Tous ces paramètres contribuent ainsi à les faire bénéficier de tarifs avantageux par rapport aux propriétaires de voitures essence ou diesel.

Les assureurs emploient des formules savantes de calcul pour affiner leurs prix, entre profil d’usage, expérience au volant et historique d’assurance, estimation du risque, lieu de résidence, usage, bonus ou malus, type de véhicule, prix d’achat et coûts des réparations. Mais attention, sur ce dernier point, en cas de sinistre, les dommages causés à une voiture électrique peuvent vite coûter très cher, en raison de la valeur très importante de la batterie (qui représente souvent 40 % du prix du véhicule neuf). De plus, sur plusieurs modèles, l’emploi d’une carrosserie aluminium, plus légère, a des conséquences car ce matériau est plus délicat à réparer.

Alors que la prime d’assurance auto moyenne pour une voiture thermique était de 645 euros par an en 2023 d’après les calculs du site comparateur d’assurances Assurland.com, elle était de seulement 563 euros pour un modèle électrique. Un avantage en partie dû au cadeau fiscal de l’exonération de la TSCA (voir paragraphe suivant). Cependant, cet atout pensé par le législateur est amené à disparaître progressivement dans les années à venir. De plus, les tarifs d’assurance voiture sont appelés à connaître une inflation générale significative en 2024, comme le précise Assurland, qui prévoit une hausse de 3,5 à 4 %. Il faudra donc réviser à la hausse le budget à prévoir pour assurer sa voiture électrique à l’avenir.

En plus du profil de conduite pris en compte par les assureurs, un point très important permet l’avantage financier d’une prime d’assurance de voiture électrique face à un modèle de voiture thermique. Il s’agit de l’exonération de la taxe spéciale sur les conventions d’assurance (TSCA) dont bénéficient les modèles 100 % électriques. Cette disposition fiscale est destinée à encourager le passage à cette énergie zéro émissions à l’échappement car issue principalement du nucléaire et de sources renouvelables en France. Elle permet un gain de 20 à 25 % sur le prix d'une assurance auto au tiers, et de 12 à 15 % sur les formules d'assurance tous risques, toujours selon le comparateur d’assurances.

Alors qu’elle était programmée pour disparaître, cette aide sera finalement maintenue en 2024 pour les nouveaux achats de voitures, avant de s'effacer progressivement. Un processus déjà enclenché avec, dès 2024, une diminution de moitié de ses avantages pour les propriétaires de véhicules électriques achetés en 2023 par exemple.

Tout dépend du contrat ! Attention, au moment d'assurer votre véhicule électrique, à privilégier une police couvrant le précieux accumulateur, dont la valeur se chiffre en milliers d’euros et qu’un choc, même léger, peut mettre hors d’usage dans certains cas... Le véhicule pourrait alors devenir inutilisable, les coûts de remplacement de la batterie pouvant dépasser la valeur du véhicule.

La plupart des conducteurs de véhicules électriques optent pour une formule d'assurance auto tous risques, judicieuse pour ces véhicules récents et souvent chers. Il est intéressant de vérifier que l'on bénéficie bien d'une assistance panne électrique 0 km et d'un remorquage du véhicule jusqu'à une station de recharge en cas de panne. Mais attention, rappelons ici que la "panne sèche" n’est pas une bonne chose pour la batterie d’un véhicule électrique, alors autant éviter d’en arriver là naturellement.

Une bonne couverture vol et incendie est également recommandée, les batteries abritant des combinaisons chimiques qui peuvent s’avérer inflammables. Enfin, une dernière vérification s’impose pour les foyers équipés d’une prise ou borne de recharge à domicile : celle-ci doit elle aussi faire l’objet d’une couverture spécifique en cas de problème électrique.