Prêt de volant : comment fonctionne l’assurance auto quand on prête sa voiture ?

Lorsqu’on possède une voiture, on est souvent sollicité par des proches qui ont besoin d’un véhicule le temps d’un week-end ou d’un déménagement. D’humeur généreuse, vous avez décidé de dire oui ? Vérifiez d’abord que vous y êtes autorisé ! En effet, si la loi vous permet de prêter votre voiture à n’importe quelle personne titulaire du permis de conduire, votre assurance n’est pas toujours d’accord.

Votre assurance auto ne vous couvre pas automatiquement quand vous confiez votre voiture à un ami ou à un inconnu. Avant de laisser quelqu’un d’autre conduire votre véhicule, vérifiez que votre contrat prévoit une clause « prêt de volant ». Celle-ci vous autorise à prêter votre auto occasionnellement. Les conditions dépendent de votre contrat. Une clause peut par exemple limiter le prêt :

Vous avez souscrit un contrat avec une clause de conduite exclusive et votre assurance ne fonctionne pas si vous ne conduisez pas ? Vous souhaitez faire de l’autopartage et votre assureur exclut la location rémunérée entre particuliers du prêt de volant ? Alors vous pouvez vous tourner vers les assurances auto temporaires. Plusieurs entreprises, comme Cartage par exemple, proposent de vous assurer pour un jour, une semaine ou un mois. Le conducteur occasionnel peut s’assurer en son nom ou vous pouvez souscrire une assurance pour compléter la vôtre.

La clause « prêt de volant » et les assurances temporaires fonctionnent quand vous prêtez votre voiture quelques jours par an. Si la même personne conduit régulièrement votre véhicule, vous devez l’ajouter comme conducteur secondaire. Dans ce cas, il n'y aura pas de franchise supplémentaire en cas de pépin : seule la franchise prévue au contrat s'appliquera.

Si la personne à qui vous avez prêté votre voiture est impliquée dans un accident, le processus d’indemnisation dépend des circonstances et de votre contrat.

En cas d’accident, c’est l’assurance auto du conducteur responsable qui indemnise pour les dégâts matériels et le préjudice corporel. Si votre hôte n’est pas en faute, l’assurance de l’autre conducteur vous indemnise de la même façon que si vous étiez au volant.

Si le conducteur occasionnel est autorisé à conduire votre véhicule et qu'il est en tort ou que la responsabilité est partagée, votre assurance interviendra pour l’indemnisation. Elle dédommagera les victimes au titre de la responsabilité civile.

Pour les dommages que vous et le conducteur avez subis, tout dépend de votre contrat. En effet, certaines assurances au tiers intermédiaire ou tous risques prévoient une franchise plus élevée, une indemnisation moins importante ou excluent certains dommages de l’indemnisation quand l’assuré ne conduit pas la voiture.

Même lorsque l’assurance ne prévoit pas le prêt de volant, elle indemnise les personnes victimes de l’accident provoqué par votre véhicule au titre de la garantie responsabilité civile. Mais elle pourra se retourner contre l’assuré afin d’exiger le remboursement des sommes versées.

Un coefficient de réduction majoration (CRM), aussi appelé bonus-malus, est appliqué au contrat d’assurance. En cas d’accident provoqué par votre véhicule, même si vous n’étiez pas au volant, l’assurance recalcule votre bonus-malus. Celui-ci :