Assurance auto : pourquoi payons-nous tous un prix différent ?
Deux conducteurs peuvent avoir exactement les mêmes garanties mais des cotisations bien différentes. Âge, profil, véhicule, usage ou encore choix de l’assureur… de nombreux critères influencent le tarif de votre assurance. Certains échappent totalement à votre contrôle, tandis que d’autres peuvent être optimisés pour alléger la facture.
Même lorsqu’ils bénéficient des mêmes garanties, deux conducteurs paient rarement le même tarif pour assurer leur voiture. En effet, de nombreux critères font varier le prix de votre assurance auto. Si certains ne sont pas de votre ressort, vous pouvez agir sur d’autres afin de faire baisser la facture.
Le profil du conducteur
Les assureurs étudient le profil du conducteur. Ils prennent d’abord en compte votre âge. Les jeunes conducteurs sont statistiquement plus exposés aux accidents à cause de leur inexpérience et de leur tendance à adopter des comportements à risque au volant (téléphone au volant, usage de stupéfiant, consommation d’alcool). Ils paient des primes plus élevées, à laquelle s’ajoute la surprime pour jeune conducteur.
Les compagnies d’assurance s’intéressent aussi à votre historique de conduite grâce au coefficient de réduction majoration (CRM). Si vous n’avez jamais eu d’accident responsable et que vous êtes titulaire d’un bonus, votre prime sera plus basse que celle d’un conducteur ayant provoqué plusieurs sinistres et affublé d’un malus.
Enfin, les assureurs se penchent sur vos antécédents. Une suspension ou une annulation de permis, tout comme une résiliation de votre contrat à l’initiative de l’assurance, font augmenter votre cotisation annuelle.
Bon à savoir
Bien que les risques d’accidents soient différents pour les hommes et les femmes, le sexe n’est plus un critère qui entre en compte dans le calcul de votre prime d’assurance auto.
Les caractéristiques du véhicule
Les modèles les moins coûteux à réparer et à remplacer, comme les citadines et les voitures d’occasion, reviennent moins cher à assurer que les marques haut de gamme et les véhicules neufs. La cotisation est donc moins onéreuse pour les premiers que pour les seconds.
En outre, conduire une voiture puissante augmente le risque d’accident. C'est pour compenser le risque que les assureurs appliquent un surcoût.
Enfin, certains véhicules sont plus souvent la cible de vol, ce qui fait aussi grimper le prix de l’assurance auto.
Le conseil de la rédac
Installer certains équipements sur sa voiture (alarme, traceur GPS, etc.) peut faire baisser le montant de votre prime d’assurance.
Le contenu du contrat d’assurance
Lorsque vous souscrivez une assurance auto, vous avez le choix entre une formule au tiers, au tiers intermédiaire et tous risques. Vous pouvez également ajouter des options pour être mieux protégé. Le niveau de couverture impacte directement votre cotisation : plus vous serez protégé, plus vous paierez cher.
D’autres points de votre contrat font varier le prix de l’assurance auto :
- La franchise : une franchise élevée fait baisser le montant de l’assurance auto ;
- Le plafond d’indemnisation : plus il est bas, moins votre assurance coûte cher.
Le prix dépend de l’assureur, de sa politique tarifaire et de son positionnement. Une assurance auto en ligne, qui a des frais de fonctionnement réduits, propose un tarif plus bas pour les mêmes garanties qu’une compagnie avec un réseau d’agences.
L’usage du véhicule
L’assureur s’intéresse à l’usage que vous faites de votre véhicule. Le nombre de kilomètres parcourus et le type de trajet (professionnels, loisirs, etc.) influencent le prix de votre assurance auto.
La compagnie prend également en compte le mode de stationnement que vous privilégiez. Une voiture garée dans un box fermé aura moins de chance d’être accrochée, volée ou vandalisée. Elle sera donc moins coûteuse à assurer.
Enfin, la zone géographique où vous roulez a son importance. Les risques d’accidents et d’actes malveillants ne sont pas les mêmes partout en France. Les conducteurs qui vivent dans des régions urbaines denses paient plus pour assurer leur voiture que les automobilistes qui vivent dans des villes moyennes ou des villages.
