Assurance auto : l’inquiétante hausse du nombre de conducteurs non assurés en France

Rouler sans assurance est une infraction grave… et pourtant elle devient de plus en plus fréquente. Le dernier baromètre du Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires (FGAO), publié en juin 2025, révèle une augmentation continue du nombre de conducteurs non assurés, particulièrement chez les jeunes et les personnes en situation de précarité.

En 2024, les forces de l’ordre ont dressé 243 000 procès-verbaux pour défaut d’assurance. Et le phénomène devrait malheureusement s'accélerer dans les années à venir. « Année après année, ces taux vont malheureusement augmenter, car l’assurance automobile va peser de plus en plus lourd dans le budget auto des Français, estime Christophe Dandois, cofondateur de Léocare^1↓. Il y a plusieurs facteurs : la hausse du prix des véhicules, l'intégration de technologies embarquées toujours plus coûteuses, les effets du dérèglement climatique, sans oublier les fraudes à l’assurance organisées et localisées en France. En additionnant tous ces éléments, cette tendance va continuer de progresser dans les cinq à dix prochaines années. »

Le baromètre du Fonds de Garantie des Assurances Obligatoires dresse un profil type du conducteur non assuré : dans 80 % des cas, il s’agit d’un homme, majoritairement âgé de 18 à 24 ans. Le facteur économique est également déterminant : en 2023, les ouvriers (21 %), les étudiants (19 %) et les personnes sans activité (20 %) sont surreprésentés parmi les conducteurs non assurés.

Le nombre de véhicules non assurés impliqués dans des accidents corporels (ayant fait l’objet d’un procès-verbal par les forces de l’ordre en 2023) a nettement progressé en France ces dernières années. Entre 2017 et 2023, la proportion est passée de 3,5 % à 5,4 %, avec une surreprésentation marquée dans certains territoires comme la Seine-Saint-Denis, les Bouches-du-Rhône ou encore Paris. Conséquence : en 2024, le Fonds a indemnisé près de 8 000 victimes ainsi que les proches de 168 personnes décédées.

En cas d’accident avec un conducteur non assuré, c’est le Fonds de garantie des victimes qui prend en charge l’indemnisation, qu’il s’agisse de dommages corporels ou matériels. Et cela représente un coût important pour l’organisme. En 2024, les indemnités versées aux victimes de conducteurs non assurés ont représenté 123 millions d’euros. Mais le conducteur fautif reste redevable des sommes engagées. Il est légalement tenu de rembourser l’intégralité des sommes avancées par le FGAO, ce qui peut représenter plusieurs dizaines de milliers d’euros sur plusieurs années, en plus des sanctions pénales prévues (amende de 3 750 euros, suspension de permis, confiscation du véhicule…).

Pour contrer le fléau des véhicules non assurés, le FGAO mise sur plusieurs leviers : une meilleure sensibilisation des jeunes conducteurs, le renforcement des contrôles, et surtout la facilitation de l’accès à une assurance, même pour les profils à risques. Les assureurs, de leur côté, sont encouragés à proposer des contrats adaptés à ces publics. Car au-delà des sanctions, c’est bien une question de responsabilité collective et de sécurité pour tous les usagers de la route qui se pose.

Mais le défi est aussi économique. Un sondage réalisé par Leocare révèle que 27 % des Français pourraient renoncer à s’assurer dans l’optique de faire des économies. Ce taux tombe à 20 % chez les plus de 50 ans, mais il atteint 36 % chez les 18-34 ans – un public particulièrement concerné par les accidents.

Au-delà des contraintes budgétaires, la question de sensibiliser les jeunes conducteurs est primordiale. « Il y a un enjeu pédagogique, peut-être dès l’âge de 17 ans, assure Christophe Dandois. Un jeune n’a pas besoin de conduire une voiture neuve, surpuissante, lors des premières années de permis. C’est la liberté de chacun bien sûr, mais si on veut être responsable et réduire son budget, il y a des contraintes. Quand on démarre dans la vie, il y a des choses que l’on ne peut pas faire. »

En France, tout véhicule motorisé circulant sur le sol, y compris les engins de déplacement personnel motorisés, comme les trottinettes électriques, hoverboards, mais aussi les quads ou les tondeuses autoportées, doit obligatoirement être assuré. Les conducteurs doivent être en mesure de présenter une attestation d’assurance en cas de contrôle.

Cette obligation repose sur l’article L211-1 du Code des assurances, qui impose à tout propriétaire de souscrire au minimum une assurance de responsabilité civile, aussi appelée « assurance au tiers ». Elle garantit l’indemnisation des dommages matériels ou corporels causés à autrui lors d’un accident.