Évènements climatiques : ma voiture est-elle bien assurée ?
Le mauvais temps peut gâcher votre journée. Mais il peut aussi causer des dommages sur votre voiture. Pour éviter qu’une tempête, un orage ou une averse ne transforme un éclat sur votre pare-brise en gouffre financier, mieux vaut être bien assuré.
Carrosserie bosselée à cause de la grêle, pare-brise réduit en miettes par une branche ou véhicule détruit par la foudre… Lorsque la météo se déchaîne, elle n’épargne personne, pas même votre voiture. Dans certains cas, votre assurance peut vous dédommager. À condition d’avoir souscrit les bonnes garanties.
Assurance auto et intempéries : êtes-vous protégé ?
Votre assurance auto ne vous couvre pas forcément en cas d’évènement climatique. Avec une assurance au tiers, le minimum légal obligatoire, votre assureur ne vous indemnisera pas pour les dégâts liés à la météo. Cette formule prend en charge uniquement les dommages matériels et corporels que vous causez à autrui quand vous êtes au volant, pas ceux subis par votre véhicule.
Pour être protégé après un orage, des pluies diluviennes, un feu de forêt ou un séisme, il faut avoir souscrit des garanties complémentaires, présentes dans les assurances tous risques ou tiers étendu.
Mais même avec ces formules, la protection dépend de votre contrat. Chaque assureur définit :
- Les événements couverts ;
- Les exclusions de garantie ;
- Les plafonds d’indemnisation ;
- Les franchises applicables.
Ces clauses ont une incidence sur le montant de votre indemnisation et vous ne serez pas toujours couvert après un sinistre.
Le conseil de la rédac
L’arbre du voisin est tombé sur votre voiture ? Son assurance habitation vous indemnisera peut-être.
Les garanties à souscrire pour être couvert contre les évènements climatiques
Voici les garanties à souscrire pour obtenir une indemnisation de l’assurance auto après un épisode météo extrême.
La « garantie Catastrophe naturelle »
La garantie « Catastrophe naturelle » est incluse automatiquement dans votre contrat s’il contient une garantie dommages au véhicule (tous accidents, dommages dus à une collision, vol, incendie, etc.). Elle est donc comprise dans toutes les assurances au tiers étendu et tous risques.
Elle fonctionne pour n’importe quel évènement climatique (tempête, inondations, orage, avalanche, glissement de terrain, etc.) que l’État a déclaré catastrophe naturelle grâce à un arrêté interministériel, publié au Journal officiel.
Bon à savoir
Si vous avez souscrit une garantie dommages au véhicule, vous êtes automatiquement couvert en cas d’attentat, d’actes de terrorisme, de catastrophe technologique et de tempête.
Les garanties « Événements climatiques » ou « Forces de la nature »
Tous les aléas de la météo ne sont pas classés en catastrophe naturelle. Pour être indemnisé si aucun arrêté n’est pris, vous devez avoir souscrit des garanties spécifiques. Certains assureurs proposent des garanties qui couvrent plusieurs phénomènes à la fois. Baptisées aléas ou Évènements climatiques, Forces de la nature ou Tempête, grêle, inondations, elles fonctionnent pour une liste précise de sinistres, détaillés dans votre contrat. Il s’agit généralement des dégâts occasionnés par :
- La grêle ;
- La neige ou le poids de la neige ;
- Le vent violent ;
- Les tempêtes ;
- Les fortes pluies ;
- La chute d’objets naturels (arbres, branches) liée aux intempéries.
L’option Évènement climatique ne prend pas toujours en charge les dommages causés par le feu ou la foudre. En effet, en fonction des assureurs, ils peuvent relever soit de la « garantie Incendie » soit de la « garantie Foudre et orage ».
La « garantie Bris de glace »
Si la grêle ou un arbre endommagent votre carrosserie, votre « garantie Événements climatiques » interviendra… Mais pas pour votre pare-brise ou vos vitres. Pour protéger les éléments vitrés, vous devez avoir adhéré à la « garantie Bris de glace ».
Là encore, des conditions s’appliquent. Chez certains assureurs, le bris de glace couvre tous les éléments vitrés de votre voiture (pare-brise, vitres latérales, rétroviseurs, toit panoramique). Chez d’autres, seuls le pare-brise et les vitres latérales sont protégés.
Bon à savoir
Le délai pour déclarer le sinistre à votre assurance dépend des circonstances. Vous devez prévenir votre assureur dans les 30 jours ouvrés qui suivent la publication de l’arrêté pour une catastrophe naturelle et dans les cinq jours pour les autres évènements climatiques.
Accident par mauvais temps : mon assurance me protège-t-elle ?
Les garanties « Catastrophe naturelle » et « Évènements climatiques » fonctionnent pour les dommages causés à votre véhicule par les éléments. Vous ne pouvez pas les faire jouer si vous avez eu un accident parce que vous avez glissé sur une plaque de verglas pendant une tempête de neige. Vous ne pouvez pas non plus les invoquer si vous avez embouti la voiture devant vous alors que vous rouliez sur une route détrempée.
En cas d’accident, peu importe la météo, ce sont les garanties habituelles qui prennent le relais. Si vous n’êtes pas en cause, vous serez indemnisé par l’assurance responsabilité civile de l’autre conducteur. Si vous êtes responsable du sinistre, votre assureur indemnisera les victimes. Il vous dédommagera pour les dégâts que vous vous êtes infligés seulement si votre contrat comprend une « garantie Dommages tous accidents » ou une « garantie Protection corporelle du conducteur ».
Mais l’indemnisation ne sera pas automatique ! En effet, certaines compagnies d’assurance considèrent le fait de prendre le volant pendant une alerte de Météo France comme un motif d’exclusion de garantie.
